国有大行“五个数字化”统领数字普惠金融建设

普惠金融的发展正在迈向数字普惠金融新阶段。从 2019 年开始，《政府工作报告》连续三年对国有大行设置了普惠小微企业贷款增速不低于30%的硬性指标，而今年的《政府工作报告》对此不再量化，更强调引导资金更多流向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。　　表述的变化可以说代表着普惠金融发展正在从“量”向“质”进行转变，数字普惠金融是实现转变的核心要素。 　　2月 28 日，发改委下发通知指出要深化金融供给侧结构性改革，促进普惠金融和绿色金融、科创金融等融合发展，有序推进数字普惠金融发展。 　　在扶持中小微企业发展的过程中，国有大行发挥着无可比拟的重要作用，过去几年在普惠金融领域取得了丰硕成果，从今年陆续发出的财报可以看出，国有大行愈发深刻认识到想要更高质量、长效稳健地推进数字普惠金融的发展，数字化转型是一条必由之路。 　　近年来，某国有大行积极承担使命，以数字化转型为统领，在数字普惠金融业务发展上取得亮眼的成绩，为普惠金融发展由“量”转“质”带来一些启示。 　　在战略层面：制定数字化转型战略，由上至下推动组织架构和流程优化；在人才方面：双管齐下，加快外部引进引进与内部培养数字人才；在数据治理方面，大大推动内外部数据的整合，建立科学有效的数据管理战略；在风险管理方面：充分借助人工智能、云计算等技术，构建数字化风险管理体系。在生态建设方面：构建开放共享、合作共赢的金融服务生态，加强与外部科技公司的合作，其中百融云创正是该行重要的合作伙伴之一。 　　五个数字化 推动数字普惠金融建设迈向快车道该行数字化转型的理念与百融云创助力金融数智化转型的宗旨不谋而合，为小微企业纾困解难，输血活脉的共同理念让双方走在了一起。通过对该行普惠金融业务进行细致周密的走访和调用，百融云创提出了“咨询+产品+解决方案”的创新模式，将人工智能、云计算等技术与银行普惠金融多个业务线进行深度融合，建设覆盖普惠金融业务生产经营全周期模型，以五个数字化为该行数字普惠金融建设添翼。 　　产品数字化 　　该行针对不同行业、经营范围各异的企业，以客户为中心研发量身定制的产品和服务，推出多个灵活的信用贷款，数字化思维全面贯穿产品的渠道、营销、场景到风险管理等方方面面。 　　业务结构数字化 　　该行通过数字技术升级优化线下信贷工厂模式，充分扩展线上业务，推动线上线下同向发力。该行大刀阔斧地推动从原有线下信贷工厂模式向数字化小微企业贷款自动审批转变，在减少线下纸质材料和人工尽调的基础上，实现业务的规模化扩张。 　　（3）治理数字化 　　该行整合来自工商、税务、电力、财务、法院等多维度信息，并进行清洗、质量分析及指标构建，建立满足信息实时共享需求，智能分析及应用能力，赋能营销、运营、风险管理和经营决策。 　　（4）风险管理数字化 　　应用数字技术，推行线上智能化风控体系建设，筑牢风险防线。该行与百融云创在为期两年的合作周期中，实现覆盖小微信贷贷前、贷中、贷后全生命周期多个环节的能力提升。其中较为典型的有以下几种：　　构建基于生产经营场景的反欺诈规则 　　实现反欺诈模型和信用模型的持续迭代优化 　　不断积累坏样本和欺诈样本，构建基于定量分析的线上模型建立企业与企业主的关联关系图谱，深度挖掘风险信息构建可视化的普惠金融风险监控预警平台，实现数据可视化、风险预警主动化、模型监控自动化百融云创“咨询+产品+解决方案”的创新模式，巧妙通过多个数字科技将IPC、三品三表技术，信贷工厂技术以及抵押类贷款等传统模式与该行小微企业贷款产品的特征相融合。同时，百融云创结合线上客户风险识别能力低，多元产品差异化定价困难，贷后管理不佳等现实痛点，通过冷启动方式协助该行分别建设了以下四种模型。 　　反欺诈模型：甄别客户资质，借贷意向，准确识别客户潜在的欺诈风险；信用模型：多维度考量，多子模型综合计算客户信用评分，根据计算结果作为客户准入的依据；额度模型：根据评分卡模型的审核结果，综合核定企业主的可用额度；监控预警模型：对企业主的后续表现持续监督，多角度评估借款人的稳定性及潜在风险。 　　同时，在以上四种模型的基础上百融云创还演化出多个信用模型子模型和反欺诈模型子模型，尽可能将更加细微的业务环节都进行数字化和智能化提升。 　　（5）风险预警数字化 　　此外，该行联手百融云创构建可视化的普惠金融风险监控预警平台，实现数据可视化、风险预警主动化、模型监控自动化，为提前防范化解风险，提供保障，并以此来提升普惠业务风险的核心竞争力和部门协同力。 　　深化数字普惠金融服务，陪伴小微企业共度时艰该项目的建设取得了显著的效果，从上线至今，服务约数万家小微企业，已放款客户逾期率保持极低的水平。 　　同时，鉴于良好的效果反馈，该行顺利将产品推广至全国几十家分行，使得数字普惠金融能力在多个地区快速成型，为更多中小企业解决燃眉之急。 　　当下，疫情依旧在各地肆虐，数字普惠金融的发展在这个特殊的时空背景下显得尤为重要，百融云创将继续携手该行，将数字化转型推向纵深，以数字化转型统领数字普惠金融的建设，陪伴小微企业共度时艰。